消费者应该“等新”还是“买旧”?

潍坊晚报 2021-01-28 09:19:25

  近日,中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,将从2月1日起正式实施。随着重疾险新规实施进入倒计时,保险业却迎来了重疾险销售窗口期,有保险公司以“新不如旧”“择优理赔”等为销售噱头推销重疾险产品。现在购买重疾险是否更划算?新产品和旧产品有哪些区别?1月27日,记者采访业内人士进行了解答。

  □潍报全媒体记者陈静静

  必须包含25种重疾

  严重恶性肿瘤

  较重急性心肌梗死

  严重脑中风后遗症

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  冠状动脉搭桥术

  严重慢性肾脏病

  其他19种

  新增三种一般重疾

  严重慢性呼吸功能衰竭

  严重克罗恩病

  严重溃疡性结肠炎

  新增三种必保轻症

  轻度恶性肿瘤

  较轻急性心肌梗死

  轻度脑中风后遗症

  新规完善优化疾病定义,赔付比例有调整

  从2月1日起,《重大疾病保险的疾病定义使用标准(2020年修订版)》将正式实施,目前使用的版本是2007年出台的,这是13年后重大疾病保险条款的重大调整,届时旧标准下的重大疾病保险(以下简称重疾险)产品将停止使用。

  重疾险新规有哪些变化?记者注意到,从病种来看,新规定中的重疾病种从旧版的25种,增加到了28种。同时首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。同时,根据最新医学进展,扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

  值得注意的是,新规中,轻症赔付比例最高不超30%。目前市面上有些重疾险,轻症的赔付比例能达到45%,甚至达到55%。而新的理赔规则规定,3种新增的轻症,赔付比例降到了30%。

  同时,新规中关于甲状腺癌的赔付比例有变化,轻度甲状腺癌不再按恶性肿瘤赔付,目前的重疾险,只要确诊甲状腺癌,就可以赔100%保额。而新规出台后,甲状腺癌将根据分级来赔。分级为I期的甲状腺癌,被排除出重疾保障范围,赔付标准从原来的100%保额降低到最高赔30%。

  “择优理赔”成新卖点,不少市民急着下单

  根据规定,自2021年2月1日起各保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。为应对重疾险新旧切换,近日,城区不少保险公司纷纷推出了“择优理赔”方案,有的保险公司打出了“新不如旧”的噱头极力推销,吸引消费者投保。

  据了解,“择优理赔”即对1月31日前购买重疾险的消费者,理赔时可在旧规与新规中,择优选择该疾病所对应的定义之一作为理赔依据。“择优理赔的确是现在购买重疾险的一大优势。”城区一家保险公司有关负责人告诉记者,“择优理赔”化解了消费者在新旧重疾险产品中犹豫观望的心理,该公司最近一个月的重疾险业务量增长不少。

  “肯定是旧款产品好。新版重疾险中不包括轻度甲状腺癌,有三大轻症赔付比例会降低、最高只能赔付30%。”1月25日,在城区一家大型保险公司的营业厅内,营销员正在极力地向市民推销该公司的重疾险产品。

  来自经济区海信兰郡小区的市民张女士当即购买了该公司的重疾险产品。“我老公没买过重疾险,本来还有些犹豫想再等等看,但是新规定出来后,担心报销比例降低,所以就赶紧买了。”张女士花7000元给丈夫买了包含重疾险的医疗保险。

  “新不如旧”是误读,新规下赔付将更精准

  旧产品是否真的优于新产品?记者就此采访了多位业内专家。

  “旧款重疾险不一定就比新款好。这是误导。”我市一家保险机构重疾险业务负责人王女士表示,新旧版重疾险产品没有绝对的好坏,购买重疾险是为了弥补重大疾病对个人、家庭造成的经济损失,而不是为了买保险而买保险,盲目投保大额度的重疾险反而是负担。

  事实上,重疾险新规发布后,银保监会就要求各保险公司加强销售管理,做好停售产品的后续服务工作,切实保护消费者合法权益。严禁借新老定义切换进行不当炒作,严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导。

  潍坊银保监分局的工作人员表示,疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心。对比旧规,重疾险新规拓展了保障范围、赔付条件更为合理、引用标准更加客观权威、描述更加规范统一,根据最新医学实践,科学划分疾病等级,合理区分重度疾病与轻度疾病,使赔付更加精准合理,这也是本次修订工作的一个重要突破。

  消费者需结合自身实际,理性购买重疾险

  “对于消费者来说,新旧规范都各有长处。”我市一家保险机构重疾险业务负责人王女士说,“没有十全十美的产品,最主要的还是看自己的需求是什么。”但她也表示,重疾险是为了转嫁突然患病带来的巨大经济负担,如果身体健康且没有相应重疾险配置,还是应及早配置相应保险。

  潍坊银保监分局的工作人员提醒,消费者购买重疾险产品时要冷静分析,切勿盲目跟风。目前新规根据重疾发病率作出新的调整,但新产品还没上市,难以确定具体价格如何变化,但不同年龄段的人面临的风险不同,定价也会不同,消费者购买产品时要慎重。

  对于现在是否是购买重疾险最有利的时机,王女士建议消费者按照自己的购买节奏来。“不用过于在意新旧重疾险的变化,从风险管理角度出发,保险公司和消费者是共赢的,没有必要一定站在保险公司的博弈方。消费者需要结合自己的身体情况和家庭状况,从重大疾病治疗的基本费用、康复费用、收入损失费用三个方面,做好风险管理与财务支出计划。”王女士说。

责任编辑:李晓文

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