比亚迪亲自下场卖车险，“车主喊贵险企喊亏”难题是否可破？

　　央广网北京消息（记者 孙汝祥 实习生 王可欣）日前，比亚迪财险获批在全国8个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这也是继2023年11月车险业务范围被批准后，比亚迪财险的车险业务再次获得实质性进展。

　　“由于新能源车智能化程度高，收集到的数据更全面、详细、精准，必然会带来新能源车险产品开发设计和定价技术方法的变化。”受访专家对央广资本眼表示。

　　与此同时，专家认为，新能源车企进军车险市场，存在保险专业人才短缺，风险管理经验不足等劣势。“车企懂车但不一定懂车险。”专家强调。

　　近年来，新能源车企纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式进入车险市场，试图解决新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”难题。

　　“虽然新能源车企系车险公司防灾减损会做得好一些。但是，仅凭这点还不能从根本上解决上述难题。”专家表示，不仅如此，新能源车企利用自身的数据优势可以使保费与风险更精准地匹配，“但这也必然会让高风险客户感觉更贵”。

　　新能源车企纷纷进军车险市场

　　5月6日，《国家金融监督管理总局关于深圳比亚迪财产保险有限公司机动车交通事故责任强制保险条款和费率的批复》在国家金融监管总局官网公布。这份4月22日作出的批复显示，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

　　此前，2023年5月，中国银保监会批复同意比亚迪控股子公司比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险 100% 股权，易安财险更名为比亚迪财险。9月 13日，国家金融监管总局同意比亚迪财险增加注册资本30亿元，由10亿元变更为40亿元。

　　同年11月2日，总局批复同意比亚迪财险业务范围变更，新增“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”。

　　值得注意的是，比亚迪财险是目前我国唯一一家由新能源车企100%控股的财险公司，比亚迪财险更是直接“下场”经营车险业务。

　　近年来，比亚迪、特斯拉、小鹏、理想、蔚来等新能源车企，纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式，进入新能源车险市场。

　　例如，2023年3月，在汇鼎保险经纪收购工作落地后，蔚来将其在2022年1月成立的蔚来保险经纪注销，并将汇鼎保险经纪改名为蔚来保险经纪。

　　2022年6月，理想汽车通过收购银建保险经纪公司获得了保险经纪牌照，可以直接开展车辆保险相关业务。

　　而特斯拉成立于2020年8月的特斯拉保险经纪有限公司却已于2024年4月完成注销。业内人士分析，这可能和保险经纪牌照批复困难，特斯拉想买壳曲线入局有关。公开信息显示，特斯拉保险经纪成立3年多，一直未取得保险经纪牌照。

　　新能源车企懂车但不一定懂车险？

　　新能源车企纷纷进入新能源车险市场，会给市场带来哪些影响？

　　北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾对央广资本眼表示，新能源车企进入车险市场，给保险行业既带来机遇，也带来挑战。所谓机遇，就是新能源车企根据车辆运行情况了解风险，会不断地改善车的状况，减少风险。所谓挑战，就是新能源车确确实实比一般车的事故概率高，成本高。

　　“当然，新能源车企的进入，车险市场的竞争也会加剧一些。”王绪瑾表示。

　　首都经贸大学保险系副主任李文中在接受央广资本眼采访时认为，新能源车企进入保险市场引起的行业和市场格局变化主要在两个方面：改变新能源车险的营销模式，更多依赖车企下属保险机构销售而不再是4S店和修理厂；由于新能源车智能化程度高，收集到的数据更全面、详细、精准，必然会带来新能源车险产品开发设计和定价技术方法的变化。

　　在专家看来，新能源车企开展车险业务，优势明显。

　　王绪瑾认为，新能源车企具有技术方面的优势，更了解新能源车的风险状况。

　　“新能源车企开展车险业务的优势主要在于可以凭借渠道优势降低营销费用，依靠数据优势能更准确感知客户保障需求并实现精准定价，能够依托汽车制造经验加强风险管理，加快防灾减损技术方法进步。”李文中表示。

　　与此同时，劣势也是客观存在的。

　　“对于新能源车企而言，保险还是一个新的领域，车企懂车但不一定懂车险，需要熟悉保险业务以及相关的法律法规。”王绪瑾表示，“还有就是保险公司往往是通过投资收益弥补承保亏损，车企办保险投资能不能跟上，也是一个问题。”

　　李文中认为，新能源车企开展车险业务的劣势主要是保险专业人才短缺和风险管理经验不足，同时难以匹配传统大型险企的规模经济优势。

　　对于某些靠车险存活的小型保险公司会否成批倒下的担忧，王绪瑾明确表示：“绝对不会成批倒下的。”

　　王绪瑾表示，首先，险企在承保、经营时，会考虑盈亏状况。其次，险企并不依靠收保费挣钱。在资本市场好转的时候，险企投资能够盈利，弥补承保亏损，实现综合盈利。此外，小型险企转型也要看自身结构和能力。

　　“车主喊贵、险企喊亏”难题难解？

　　市场认为，新能源车企进军车险市场的重要原因之一是，新能源车险面临着“车主喊贵、险企喊亏”的难题。

　　新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

　　太保产险董事长顾越在2023年业绩发布会上表示，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在今年的业绩会上指出，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

　　那么，新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”的难题会因新能源车企的下场得以解决吗？

　　“新能源车企进入车险市场能在一定程度上缓解新能源车险‘车主喊贵、险企喊亏’的难题，因为新能源车企系车险公司防灾减损会做得好一些。”王绪瑾表示，“但是，仅凭这点还不能从根本上解决难题。”

　　王绪瑾认为，毕竟相对于传统汽车而言，新能源车出险率更高，承保成本也更高。

　　“当然，未来随着科技的进步、新能源车与车主的更好磨合，新能源车出险率会逐步减少，趋于稳定。总的来说是前途是光明的，道路是曲折的。”王绪瑾表示。

　　李文中认为，新能源车险车主喊“贵”主要因为：其一，“贵”是相比燃油车险而言的，但是这主要是由新能源车的制造技术和构造决定的；其二，保费与新能源车的风险不能准确匹配。

　　“就这两点而言，第一点难以在短期内发生显著改变，因此新能源车企进入车险市场也不能改变；第二点是新能源车企利用自身的数据优势可以在一定范围内改变，使保费与风险更精准地匹配，但也必然会让高风险客户感觉更贵。”李文中表示。

　　在李文中看来，险企喊“亏”也有两个主要原因：一是监管部门要求新能源车险的综合费用率控制在15%以内，这给险企带来了很大经营压力；二是险企为了能够在新能源车险市场抢得先机有意压低新能源车险产品价格。

　　“第一点短期内险企也无法改变。第二点新能源车企的营销渠道优势和技术优势将会发挥作用，减轻自己经营新能源车险面临的竞争压力。”李文中表示。